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千億新能源車險尋承保良方
日期：2025-10-29 浏览：
新能源車險發展迅猛，何時迎來扭虧拐點備受業內關注。在10月28日舉行的2025金融街論壇年會中歐保險創新論壇上，新能源車險成為熱議話題。“我國承保新能源汽車已超過4000萬輛”，論壇上公佈的不僅是一組數據，更釋放出一個價值千億級賽道正在崛起的信號。
另一組更具衝擊力的數據，更加印證了這個賽道發展潛力：“預計今年新能源車險保費將達2000億元左右，增速超過30%。”毫無疑問，一片“新藍海”正澎湃涌動。然而，聚光燈下，挑戰與機遇同樣醒目。
“目前承保新能源汽車超過4000萬輛”“今年前9個月新能源汽車商業險投保率達91%，比燃油車高6個百分點”“預計今年新能源車險保費將達2000億元左右，增速超過30%”……會上公佈的一組組數據，勾勒出一幅清晰的新能源車險發展脈絡圖。
這些數據無不表明，新能源車險正在成為保險業不可忽視的增長極。龐大規模的背後，是一片正在快速擴張的市場新藍海。
在國家金融監督管理總局財産保險監管司(再保險監管司)司長尹江鰲看來，智慧化趨勢給保險人帶來深刻影響，會催生出更多風險防控需求，保險的責任界定、計算基礎、商業模式等將發生變化，需要摒棄傳統保障模式。
他以車險為例解釋道，應從承保駕駛員操作風險，或是車企軟體和配件等供應商的産品風險入手，從以事故損失數據定價擴展至以行車數據定價，提升承保、定價、定損、理賠、精算等專業性。
綠色化趨勢同樣在推動著保險業的變革。尹江鰲指出，保險業要研究綠色化趨勢對經濟社會各方面的影響，從投資、生産、消費、出口等方面謀劃風險保障、投融資和風險減量等服務，擴大覆蓋面。比如，車險相關保障和風險減量服務將會延伸至産業鏈上下游更多領域。
前景廣闊無疑，但當中國精算師協會執行副會長兼秘書長張曉蕾在論壇上直言“2024年，新能源車險整體承保情況呈虧損狀態”時，揭開了新能源車險發展過程中的隱憂。
張曉蕾進一步表示，在進行車險費率回溯分析時，結果顯示新能源車險車均風險成本是燃油車的約2.2倍，但新能源車險的保費僅是燃油車險的1.7倍，達不到2.2倍的水準。
這意味著新能源車險的保費無法覆蓋其風險成本，形成了定價與風險水準的顯著差異。
問題産生的根源在哪？從出險率方面看，新能源車險中營運車佔比較高，新車佔比較高，所以出險率相對較高；從理賠金額來看，新能源車險維修門檻較高，配件供應鏈相對封閉，導致賠款較高。
中國人民財産保險股份有限公司副總裁張道明指出了新能源車險發展的核心挑戰：其一，新能源汽車的出險率和賠付率均顯著高於燃油車；其二，基礎數據不足，大量新品牌、新車型上市，缺少歷史承保理賠經驗數據，給風險定價帶來挑戰；其三，新能源汽車技術迭代快，技術變革的速度已遠遠超過傳統定價模型的更新頻率。
挑戰重重的背後，與會人員也為新能源車險勾勒出了未來的發展圖景。張道明表示，未來可以從三個方向突破：加速開展智慧化新能源汽車專屬産品的研究、通過數據驅動風險減量、建設新能源車智慧交互生態平臺。
中央財經大學副教授劉春生在接受北京商報記者採訪時表示，新能源車險為險企帶來業務增長機遇，但新車型數據不足、維修成本高也帶來風險評估和賠付壓力。險企需加強數據積累以優化定價，深化與車企合作提升理賠能力，並探索風險減量服務創新以應對挑戰。
而監管部門也正在力推保險業與車企合作。論壇上傳遞出的另一個重要資訊是，國家金融監督管理總局將引導保險業與汽車業簽署合作備忘錄，探索保險車型綜合分級制度建設，推動降低車型全週期使用成本，實現消費者、車企、保險等多方共贏。
區別於傳統車險，2021年底，新能源汽車專屬保險産品正式上線。然而，這一初來乍到的新品卻遇到了成長的煩惱，“車主喊貴”的聲音接連不斷。與會人員認為，新能源車險費率長期走勢仍待時間給出答案。
“從中短期來看，隨著車齡上升，新能源車險原本以新車為主的情況有所改變，且營運車逐漸飽和後，風險率將受到抑制，車險費率會逐漸回歸平穩或呈下降趨勢。但長期來看，在多重因素的背景下，還是存在著很多不確定性。”張曉蕾表示。
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